|

Внутренняя слабость: банки вытесняются МФО?

Банковская система достаточно стабильная и не боится даже широкомасштабного экономического кризиса - об этом заявил Центробанк, продолжая и дальше отзывать лицензии у коммерческих банков. Самая распространенная причина прекращения финансовой деятельности – это отсутствие возможности выполнять свои кредитные обязательства, так как фактически банки выступают в роли посредников, которые берут высвобожденные деньги у населения и предлагают их своим заемщикам в виде кредитов. А так как риск неоплаты процентов ложится на плечи банка, то если ему не выплачивают в срок долги, он не может вернуть деньги своим вкладчикам, что означает крах его финансовой деятельности.

По мнению экспертов, несмотря на существование российской банковской системы вот уже на протяжении 25 лет, у нее так и не появились качественные длинные пассивы, а сегодня санкции делают свое дело, влияя на работу градообразующих предприятий и компаний. Ситуация такова, что в России нет благоприятного инвестиционного климата, а также отсутствуют принятые во многих странах накопительные фонды, которые выступают в роли инструментов для получения банками средств по фиксированной цене. Все это привело к патовой ситуации: банки не могут привлекать качественных заемщиков и предлагать более дешевые кредиты, так как себестоимость их депозитов чрезвычайно высокая. Это во многом формирует их кредитную политику, которая не приносит положительных результатов.

Мелкие и средние банки не в силах противостоять кризису, в результате чего такие финансовые учреждения прекращают свою деятельность. Но это не означает, что спрос определенной категории клиентов останется неудовлетворенным: на смену мелким по активам банкам приходят микрофинансовые организации, которые имеют больше возможностей и могут позволить себе выдавать более дорогие займы, компенсируя высокие риски кредитной деятельности.

Впрочем, о полном вытеснении банков МФО пока никто не говорит, тем более что этого вряд ли допустит Центробанк. Но, если принять во внимание последние метаморфозы, затронувшие микрофинансирование, рынок микрофинансовых организаций создается «по образу и подобию» банковского рынка, где будут использоваться те же инструменты для контроля и надзора. Последний оплот – это госбанки, которые в виду наличия доступа к дешевому фондированию, могут наравне с МФО выдавать кредиты, предлагая адекватные процентные ставки. Но и их деятельность может оказаться под большим вопросом, если санкции усилятся, а кризис начнет проникать вглубь финансового сектора.

С точки зрения конкуренции МФО тоже выигрывают и заметно опережают коммерческие банки по динамике роста кредитных портфелей, тем более что последние демонстрируют только отрицательный прирост. Но эксперты уверены, что до полной замены микрофинансовых организаций на мелкие банки все равно не дойдет: кредитование – это далеко не единственная цель их функционирования и они выполняют целый ряд задач, внося реальный вклад в развитие экономики. Соответственно, ослабление позиций банков носит только временный характер и как только ситуация начнет выравниваться, они снова начнут наращивать портфели и привлекать клиентов, предлагая более адекватные ставки по своим кредитам. Зато МФО, пользуясь текущим положением, активно выдают займы и получают доход, закладывая риски просрочек в размер процентных ставок. 

Оставить комментарий

КОММЕНТАРИИ

Комментариев пока нет - возможно Ваш будет первым !