|

Кредитный рынок начал выздоравливать?

Согласно последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре доля проблемных обязательств начала постепенно снижаться, что можно расценивать в качестве предпосылки по улучшению ситуации на розничном рынке. При этом доля просрочки со сроком более 30 дней сократилась по всем видам обязательств, начиная от банковских кредитов и заканчивая займам от микрофинансовых организаций (МФО).

Похожая ситуация наблюдалась летом 2015 года, когда НБКИ констатировало улучшение ситуации с проблемной задолженностью. А рост просрочки в течение последних двух лет объясняется целым рядом факторов, которые носят как макроэкономический, так и субъективный характер.

Во-первых, все участники рынка сократили объемы выдачи заемных средств и стали чаще отказывать в кредитовании клиентам, которые не имеют постоянного источника доходов. Вместе с тем хорошие долги погашались строго в соответствии с графиком выплат, что привело к парадоксальной ситуации, когда просрочка растет быстрее, чем общий объем портфелей. Во-вторых, снизился интерес к потребительскому кредитованию и у потребителей: опасаясь углубления кризиса и реального риска остаться без работы, многие предпочитают отложить дорогостоящие покупки и не делать их за счет заемных средств, что часто практиковалось до ухудшения ситуации в экономике страны.

В октябре по данным Центробанка розничное кредитование сократилось на 0,5%. Но в целом в конце сентября банки частично возобновили ипотечное кредитование, а нишу наличных кредитов заняли микрофинансовые организации, которые не боятся рисков и охотно финансируют желающих получать займы до зарплаты. На темпы роста просрочки повлияла и реструктуризация проблемных обязательств: чтобы дать клиенту возможность выплатить долг, некоторые кредиторы пошли на изменение графиков выплат с целью частичного снятия финансовой нагрузки, которая ложится на семейный бюджет должников.

С объективной точки зрения, нет никаких предпосылок для снижения объема просроченных долгов, так как выдача новых ссуд постепенно снижается, в то время как совокупный портфель растет не такими высокими темпами, как этого хотелось бы кредиторам. И когда банки приостановили действие многих кредитных программ, их место заняли микрофинансовые организации, нарастив объемы и еще больше ухудшив ситуацию с задолженностью: теперь многие банковские заемщики являются должниками еще и МФО, что мешает им в срок выполнять свои кредитные обязательства. Кроме того, микрофинансисты не так избирательны в выборе потенциальных клиентов, поэтому охотно выдают деньги даже тем, у кого нет официальной трудовой занятости и доходов, что провоцирует рост проблемной задолженности.

По мнению экспертов, снижение темпа просрочки носит чисто технический характер, так как реально у заемщиков не повысились доходы, и не стало больше возможностей для погашения действующих долгов. Чтобы избежать дальнейшего ухудшения качества активов, банки просто рефинансировали дефолтные кредиты, отсрочив тот момент, когда заемщик снова не сможет оплачивать обязательные взносы. По такой схеме сегодня работают даже некоторые микрофинансовые организации, которые не хотят допустить разрастания объемов задолженности даже с учетом того факта, что все их потери заложены в уровень процентных ставок и за невозвращенные долги расплачиваются добросовестные заемщики. 

Оставить комментарий

КОММЕНТАРИИ

Комментариев пока нет - возможно Ваш будет первым !